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2019年过去了,中国经济GDP预计超过100万亿人民币,人均GDP突破一万美元,中国中产阶级据完全统计已经将近4亿,位居世界第一,而且目前还在不断增长中,但是经济学人》杂志曾撰文指出:中国的中产阶级,他们是目前全球最焦虑的人。

家庭理财规划方案,理财指南

中国的中产家庭年收入在20万以上,处于财富金字塔的中间部位,比上不足,但是比下有余,所在城市分布较为广泛,北京、上海、深圳、广州等五个城市位居前四。

投二在腾讯理财通、21世纪经济研究院联合发布了《2019新中产家庭消费与理财报告》看到。

新中产人群一半以上选择互联网理财,而在调查中发现房地产仍是新中产的财富“压舱石”,但基金或理财已成为更重要的投资收入源。

从投资收益的主要来源来看,2019年,31%的受访者的收益主要来自基金或理财产品,30.5%主要来自投资性房地产,绝大部分新中产家庭投资理财实现盈利,但收益总体不高,家庭的投资理财收益在0-4%之间。

“在投资理财方面,国内普通居民能够通过基金、理财获得4%左右的收益事实上已经很不错了,因为这是在非常安全的前提下获得的,如果想进一步追求更高的收益,意味着就要承担更大的风险,需要专业人士进行投资管理。”交通银行首席经济学家连平表示。

从上面我们可以看到,中产人群对于理财的意识已经打开,基金理财成为重要的投资收入来源,但是一看平均收益,还在0-4%左右的收益,所以投二今天跟大家说一下如果更有效配置资产。

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没有完美的资产配置方案,但是错误的配置方案大致都有相同的问题。

投二检查资产配置方案是否健康会从:流动性,安全性,收益性三个考量。

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资产配置铁三角

给大家举个例子就明白:假如投二有100万资产,分别做以下三种案例投资。

第一种:100万资产平均分成三份,一份虚拟币,一份股市,一份楼市。

这种方案的问题就是安全性上出了问题。虚拟币暴涨暴跌是常态,股市波动不是一般人能够承受的起的,而楼市更是受政策影响极大,这三份投资整体的风险性太大,不适合新兴中产阶级,因为从以上调查可以发现,房地产是新中产的财富“压舱石”,房贷车贷加上日常开销,脆弱的中产受不了这种高风险的投资组合。

第二种:100万分成三份,一份银行理财,一份国债理财,一份基金定投。

这个方案主要问题在流动性上。银行理财,国债一般都是具有锁定期,一年或者三年,而基金定投更是需要在牛熊轮动去获利,一到三年非常正常,但是如果家庭急需大额资金需求,根本无法周转,这份配置看似适合稳健的理财小白,实则还是有流动性问题存在。

第三种:100万分成三份,一份余额宝,一份民营银行智能存款,一份3年期国债。

这个方案主要问题是收益上。投资理财是为了赚钱,余额宝收益2.6%左右,智能存款短期3.8%左右,3年期国债在去年是4%,今年应该都还会有所下滑。所以第三种方案收益明显过低,就算是低风险偏好者,适当的配置基金,不应该彻底回避风险。

从投二给大家举例大家就能看出来,风险性,流动性,收益性三点权衡到一起,才是一个健康的资产配置方式。

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更加健康的资产配置方式,有个模型可以提供给大家参考——标准普尔家庭资产配置图。

“听过很多大道理,依然过不好这一生”,这个模型上已经说烂了,但是真正去执行的人少之又少。

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标准普尔家庭资产配置图

要花的钱:短期消费,留出3到6个月生活费,这些钱是哪怕失业,投资亏损,也不会波及自己的生存问题,可以直接放在智能存款或者余额宝里。

保命的钱:这部分其实主要讲的是保险在资产配置种的作用,保险是一定需要的配置的,基本配置是:百万医疗险,意外险和重疾险,家庭经济支柱需要额外再配置一份寿险。为什么要买保险呢?因为杠杆率高啊,比如寿险每年交两千块,可以撬动70万的保额,万一某天挂了,这笔钱可以给家人做缓冲,比如把房贷还了,不至于因为失去家里顶梁柱而无处安身。

生钱的钱:这部分资金用来投资股票,基金,房地产,为家庭创造收益,但是因人而异,如果是理财小白,就不要强行为了配置而配置,投资都是一步步进阶,股票,基金,房地产等投资渠道风险较高,需要一步步进阶,切记盲目。

保本升值的钱:这部分的钱用于保本升值的,例如信托,债券,基金定投等,用于养老或许孩子教育,需要长时间保值。

焦虑源于对未来的不确定,捋清楚财务状况后开始投资理财,不仅能够使自己的资产配置更健康,收益也至少会提高5%以上,新中产阶级的平均收益0-4%的现状也会被改善,焦虑自然就会减轻。

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